自己破産 ローンを検証してみる
日本の平均株価の上昇率に連動する部分については、広告の一番下の中央に「上乗せが一切ない場合もあります」と書かれていますから、たとえば株価が上がると、年金原資への上乗せがありますが、もし株価が下がると、この連動部分に回した資金はゼロになってしまうといったような、リスクを増幅させた運用をしているのでしょう。
たぶん〝株価指数についてのオプション取引″を活用しているものと思われます。
この商品は、ドル債券での運用、日本の平均株価に関連した運用（オプション取引）、死亡保険機能、年金機能を組み合わせたものです。
前章でしつこいほどみたように、セット商品の中にオプション取引が加わると、手数料が割高になるだけでした。
さらにいろいろな金融サービスが組み合わされていますから、割高な手数料を取られやすいと覚悟すべきです。
それぞれ別〝に契約する方がずっと得でしょう。
年金保険も、ぼったくり金融商品でしかないのです。
たとえば、すべての商品に、運用期間中に万一死亡したとき、最初に一括で支払った金額以上を死亡給付金として受け取れるように保証（保険）機能がついています。
最初に２０００万円を払い込んだとして、死亡時にそれより少ない金額しか戻ってこないという事態を避けるために、保証をつけてもらうのです（なお商品で保証されるのは当初換算のドル金額でしかありません）。
当然ながら、そのための費用も支払うことになります。
これは、あまりにバカらしくないでしょうか。
そもそも、運用期間中の資金が最初に支払った２０００万円（あるいはそのドル換算額）より減っているとしたら、その理由のひとつは、いろいろな費用が差し引かれるからです。
広告の中にも、基本保険金からまず「初期費用が差し引かれます」と書かれています。
そうして減った原資を、せめて死亡時には元の金額に戻して返してもらおうとして、費用を支払うのです（実際には、これも初期費用などにふくまれているということです）。
おまけのクイズさて、本章最後におまけのクイズをひとつ。
先のクイズの設定で、あなたの知人という想定の男性に年金保険を勧誘した女性銀行員は、なぜ、図岨の商品の方が図卵の商品よりもお結局、ひとつの金融商品に対して、保険と資産運用の両方の機能を要求すると、割高な手数料を支払うことになります。
ここでも「セットは割高」の原則が通用するのです。
だから、賢い客なら、死亡時などの保険機能が欲しいとしても、資産運用とは切り離して、保険は保険だけで別に契約するべきです。
保険機能のある資産運用商品には手を出さず、資産運用とは別に、たとえば経営のしっかりした共済などで〝掛け捨ての生命保険″に加入して、少額の保険料を支払う方が優れています。
けです。
さすがに、金融機関側もそんな保険機能だけで費用を取るのはひどいと思ったのか、特に定めた理由での死亡に対しては基本保険金額の１．５倍を死亡給付金として保証したりする商品がよくみられます（たとえば商品での災害死亡給付金がこれに相当します）。
しかし、これも喜ぶべきことではありません。
そのための費用もきっちり取るのでしょうから、そこまでの保険機能が不必要だと感じる人にとっては、余計に保険関係の費用を取られるだけです。
本当のところはその女性銀行員に聞くしかありませんから、正解がないクイズなのですが、こう答えます。
たぶん、販売時に保険会社が銀行に支払う手数料（銀行にとっての儲け）が高かったからでしょう。
たとえば、一時払保険料が同じ２０００万円の場合、図姐の商品なら銀行に１２０万円の手数料が入るのに対し、図卵の商品なら銀行に１００万円の手数料が入る、といった具合だったのではないかと推察します。
また、窓口で対応した女性銀行員の個人的な意見というよりも、銀行全体としてどの商品を強く推薦するのかが決まっていて、その女性銀行員は与えられた指示にしたがっただけだと思われます。
銀行側からすれば、とても合理的な行動です。
こういったケースで銀行側は、表面上、客の立場になってアドバイスする姿勢はみせますが、本音のところでは、自分たちの利益が少しでも大きくなる取引に客を勧誘するのが基本となります。
これはビジネスとして当然のことであり、筆者としては非難する気がしません。
その本音が見抜けない客の方が悪いのであり、たとえば人生経験豊富なお年寄りの中には、こんな話は当たり前だと感じる人が多いと思われます。
その理由を考えてください。
これまでの章では、新聞広告などで宣伝されている金融商品の大半が、客にとって不利な商品であることをみてきました。
ところが、金融商品以外の、たとえばパソコンや洗濯機やクルマなどを買おうとすると、大々的に宣伝されている商品がお買い得であることも多いでしょう。
実際に、パソコンも洗濯機もクルマも、新聞やテレビでよく宣伝されているモノですが、それぞれいい商品を買ったと満足しています。
お菓子や即席麺などの食品、あるいはシャンプーや洗剤などの日用品といったものでも、従来より品質がよくて安い新製品が発売になると、大量の広告やテレビＣＭが流されるといった事例を、ひんぱんにみかけます。
読者の中にも、「大企業が大々的に宣伝しているモノは、それなりによい（安い、あるいは品質がいい）ことが多い」といった印象を、漠然と抱いている人は少なくないでしょう。
それなのに、金融商品の場合には、宣伝・広告が目立つ商品は、客にとって悪い（手数料が高く利便性も低い）商品であることが圧倒的に多いのです。
これまでにみてきた広告は３５個ありますが、その中の２７個はお勧めできない商品でした。
そのため、家電製品や日用品の広告をみるのと同じ感覚で、金融商品の広告をみてはいけません。
製造業の中でも、特に、家電製品（たとえばテレビや洗濯機）、精密機械（たとえばカメラ）、自動車などは、研究開発や製造設備にかかる固定費用が巨額になりますので、販売量が増えるほど、１台当たりの製造コストが低下します。
固定費用とは、販売量に関係なくかかる費用のことで、たとえば、Ａという新製品の固定費用（研究開発費十製造設備費）が２億円かかったとします。
また、それに加えて、Ａを１台製造するごとに３万円の原材料費がかかるとします。
個だけです。
ただし、Ａは、この外国為替証拠金取引を扱っている業者がきちんとした経営をしている金融機関である場合に限り、客にとって利便性が高く手数料も安い金融商品の広告と評価できます。
解説の都合上、それなりに有利な商品も混ぜていますから、悪い金融商品とよい金融商品がこのような比率で出てきましたが、現実の新聞広告をみている印象では、悪い金融商品の方がもっと圧倒的に多数を占めます。
これを原材料費の３万円に上乗せして、１台２３万円以上で販売しないと、採算が取れません。
しかし、もしＡが１万台販売できるのであれば、固定費用分の上乗せは１台につき２万円ですみますから、原材料費とあわせても５万円以上で売ればいいことになります。
Ａが１０万台売れる場合には、同じように計算して、３万２０００円以上で売れば採算が取れます。
現実には、製造時に人件費もかかりますし、販売などのコストもかかります。
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